О программе «Арктическая ипотека»
Льготная госпрограмма «Арктическая ипотека» заработала в конце 2023 года. Фактически это было расширение программы «Дальневосточная ипотека» на территорию Арктической зоны России (АЗРФ).
Воспользовавшись арктической ипотекой под 2%, в самой северной части страны можно приобрести новостройку, вторичное жильё или построить собственный дом.
В конце прошлого года президент РФ Владимир Путин поручил правительству сохранить ставку арктической ипотеки на прежнем уровне до конца 2030 года и расширить действие программы на некоторых специалистов.
Рассказываем, кто может получить арктическую ипотеку в 2025 году, какой должна быть цена квадратного метра в приобретаемом объекте, чтобы соответствовать требованиям программы, в какие банки нужно обращаться и почему в льготном кредите могут отказать.
Где работает арктическая ипотека
Приобрести жильё по госпрограмме можно в сухопутной части Арктической зоны России. Она занимает площадь 4,8 млн кв. км — более четверти территории страны — и охватывает 10 регионов.
Скриншот: arctic-council-russia.ru
К ней целиком относится 4 региона: Мурманская область, Ямало-Ненецкий, Ненецкий и Чукотский автономные округа. Еще 6 регионов — частично:
- 6 муниципалитетов Республики Карелия: Беломорский, Лоухский, Кемский, Калевальский, Костомукшский, Сегежский;
- 4 муниципалитета Республики Коми: городские округа Воркута, Инта, Усинск и Усть-Цилемский район;
- 13 муниципалитетов Республики Саха (Якутии): Абыйский, Аллаиховский, Анабарский, Булунский, Верхнеколымский, Верхоянский, Жиганский, Момский, Нижнеколымский, Оленёкский, Среднеколымский, Усть-Янский и Эвено-Бытантайский районы;
- 4 муниципалитета Красноярского края: город Норильск, Таймырский Долгано-Ненецкий район, Туруханский район и 10 поселений Эвенкийского района: посёлки Суринда, Тура, Нидым, Учами, Тутончаны, Ессей, Чиринда, Эконда, Кислокан и Юкта;
- 2 муниципалитета Ханты-Мансийского АО (Югры): Белоярский и Берёзовский районы.
- 9 муниципалитетов Архангельской области: города Архангельск, Новодвинск, Северодвинск, городской округ Новая Земля, Онежский, Приморский, Лешуконский, Пинежский и Мезенский районы.
Сейчас на арктических территориях РФ проживают 2,4 млн человек. Крупнейшие города: Мурманск, Архангельск, Норильск, Воркута, Салехард, Апатиты, Анадырь, Надым, Северодвинск и другие. Всего в программу попадает более 130 населённых пунктов.
Требования к заёмщикам
Получить арктическую ипотеку могут:
1. Супруги в официальном браке не старше 36 лет.
2. Не состоящий в браке родитель не старше 36 лет, имеющий как минимум одного ребёнка, в том числе усыновлённого, в возрасте до 18 лет включительно.
3. Медработники и учителя, работающие в государственных (муниципальных) образовательных или медицинских организациях на территории АЗРФ.
4. Участники программы «Арктический гектар», но потратить льготный кредит они смогут только на строительство дома на полученном участке.
5. Участники программы «Повышение мобильности трудовых ресурсов», которые переехали в субъекты в составе АЗРФ.
6. Работники предприятий оборонно-промышленного комплекса (ОПК) на территории Арктики.
7. Участники СВО и члены семей погибших, пропавших без вести военнослужащих или военные, признанные инвалидами I группы в результате выполнения задач СВО.
8. Граждане России — вынужденные переселенцы с территории Украины, из ЛНР и ДНР, проживающие в АЗРФ.
К заёмщикам, попадающим под действие пп. 3–8, требования относительно возраста и семейного положения не применяются.
Наличие собственного жилья или земельного участка не препятствует участию в программе «Арктическая ипотека».
Для получения льготного кредита заёмщик должен соответствовать хотя бы одному из вышеперечисленных требований и представить документы, подтверждающие этот статус, — например, свидетельство о браке или трудовой договор.
Нюансы
— Категория «медицинский работник» охватывает не только врачей, но и прочий медперсонал: медсестёр, фельдшеров, санитаров и т. д.
— Воспитатель муниципального детского сада относится к категории «педагог».
— Требования к стажу для медработников и учителей отменены с 1 июня 2024 года. Но этим категориям заёмщиков нужно будет подтверждать соответствующую занятость каждые полгода в течение 5 лет с момента подписания кредитного договора.
— Предприятие ОПК, его филиал или представительство должны быть зарегистрированы на территории АЗРФ и входить в реестр организаций оборонного комплекса. Эту закрытую информацию банку по запросу предоставляет Минпромторг или само предприятие.
— Если после получения льготной ипотеки сотрудник ОПК уволится по любым основаниям и по истечении 6 месяцев не устроится на другое предприятие ОПК на территории АЗРФ, ставку по кредиту могут повысить.
— Если родители несовершеннолетнего ребёнка в разводе, воспользоваться льготной ипотекой может каждый из них. Для оформления надо будет представить только свидетельство о рождении ребёнка.
— Созаёмщики и поручители по льготной ипотеке не обязаны соответствовать перечисленным выше требованиям. Главное — чтобы им удовлетворял заёмщик.
Условия арктической ипотеки
1. Ставка по программе — до 2% годовых, по усмотрению банка она может быть снижена.
2. Сумма кредита — до 6 млн рублей, но она может быть увеличена до 9 млн, если заёмщик собирается купить или построить жилье площадью более 60 кв. м. На вторичный рынок это правило не распространяется.
3. Первоначальный взнос — от 20%.
4. Срок кредитования — до 20 лет.
5. Цена 1 кв. м объекта не должна превышать среднерыночный показатель в регионе, который установлен Минстроем на дату оформления кредита. Переоценку ведомство проводит раз в полгода.
6. Можно использовать маткапитал и средства, полученные по программе «Молодая семья», как первоначальный взнос или для погашения кредита.
7. Рефинансировать другую ипотеку по арктической программе нельзя. Но рефинансировать сам кредит в рамках другой программы или на рыночных условиях можно. Такая необходимость может возникнуть, к примеру, если заёмщик уволится с должности медицинского работника из муниципального медучреждения.
8. Программа действует до 31 декабря 2030 года.
9. По правилам, утверждённым в декабре 2023 года (постановление правительства РФ от 15.12.2023 № 2166), воспользоваться любой льготной ипотекой можно только один раз в жизни. Таким образом, если вы взяли арктическую ипотеку, то получить, к примеру, сельскую ипотеку вы уже не сможете. Причём неважно, были вы заёмщиком или созаёмщиком по кредиту.
На супругов, если второй выступает созаёмщиком, эта оговорка тоже распространяется. Но относится это только к кредитам, полученным после вступления упомянутого постановления в силу. Ранее оформленная ипотека не учитывается.
10. Чтобы получить льготный кредит, не надо жить или иметь регистрацию в АЗРФ. Но после оформления права собственности на жильё заёмщик должен зарегистрироваться в нём не позднее чем через 270 дней и передать подтверждающие документы в банк. Регистрация должна действовать не менее 5 лет, но это не значит, что заёмщик обязан постоянно жить по месту регистрации.
Если не выполнить требование о регистрации, банк может пересмотреть условия кредитования и повысить ставку. Как правило, она увеличивается до размера ключевой ставки на момент заключения договора плюс 2–4 п. п.
Какое жильё можно купить
Арктическую ипотеку можно направить на покупку:
- квартиры в новостройке или таунхаусе — на этапе строительства или готового объекта у застройщика;
- строящегося индивидуального дома у застройщика по договору участия в долевом строительстве;
- индивидуального дома по договору купли-продажи у юридического лица или ИП — первых собственников;
- вторичного жилья — квартиры или дома — только на территориях сельских поселений и моногородов. К последним, например, относятся Норильск, Заполярный, Мирный.
Арктическую ипотеку выдают в том числе и на покупку земельного участка и строительство на нём индивидуального жилого дома, а также на индивидуальное строительство на уже имеющейся земле — самостоятельно или по договору подряда. Земельный участок должен иметь назначение «для ИЖС» или «личное подсобное хозяйство».
Подробности
— Купить комнату при помощи арктической ипотеки нельзя.
— Наличие другого жилья у заёмщика не помешает ему взять арктическую ипотеку.
— Вынужденные переселенцы при помощи арктической ипотеки могут купить вторичное жильё на всей территории АЗРФ.
— Участники программы «Арктический гектар» могут использовать кредит только на покупку или строительство дома на своём участке, направить ипотеку на приобретение квартиры или дома на другом участке нельзя.
— Главная сложность, с которой сталкиваются желающие взять арктическую ипотеку, — недостаточное количество предложений, отвечающих условиям программы. Дополнительно усложняет ситуацию условие о цене квадратного метра: она не должна превышать установленный среднерыночный показатель.
Где оформить арктическую ипотеку и почему могут отказать
Оператором программы «Арктическая ипотека» является АО «Дом.РФ», которое формирует перечень банков-участников. Сейчас в него входит 21 кредитная организация. Это Сбербанк, ВТБ, Азиатско-Тихоокеанский банк, Совкомбанк и другие.
Арктическую ипотеку одобряет сам банк — её выдача не требует согласования с госструктурами, как, например, в случае сельской ипотеки, которую согласовывают с Минсельхозом.
У банка нет обязанности выдать льготный кредит по арктической ипотеке. При рассмотрении заявки он проверяет клиента не только на соответствие условиям программы, но и на соблюдение своих требований к сделке.
В частности, учитываются:
- уровень дохода заёмщика;
- кредитная история;
- наличие действующих кредитов;
- число иждивенцев и т. д.
Кроме того, банк по разным причинам может не одобрить покупаемый объект. Например, дом находится в 30 км от города, тогда как по требованиям кредитора залоговые объекты должны находиться не далее 20 км. В случае отказа заёмщик может обратиться в другую кредитную организацию из списка.
По данным Корпорации развития Дальнего Востока и Арктики, за 2023–2024 годы льготную ипотеку на покупку или постройку жилья в АЗРФ получили почти 8 тыс. человек.
По количеству выданных кредитов лидируют:
- Архангельская область;
- Красноярский край;
- Мурманская область.
Льготные госпрограммы с низкой ставкой стимулируют развитие строительной отрасли — в регионы начинают приходить федеральные застройщики. Это, в свою очередь, помогает остановить или замедлить отток населения и привлечь молодых специалистов.
Так, в Дальневосточном федеральном округе за 5 лет работы программы дальневосточной ипотеки удвоился объём ввода жилья, а в субъект пришли крупные застройщики: ГК ПИК, Группа «Самолёт», ГК ФСК.
